年収400万円でも家は買える？大分でのリアルな目安と考え方

そもそも「年収の何倍まで借りられるか」で予算を決めるのは危険

金融機関の住宅ローン審査の借入金額上限としては、年収の最大7.5〜9倍程度と言われています。例えば年収500万円の場合、3,750万〜4,500万円程度となります。（※金融機関による）しかし、そこに教育費・車のローン・生活費を加えると、家計が苦しくなることがあります。そのため、借入可能額ではなく「毎月いくら返せるか」を起点に考えることが重要です。

年収別に見る、大分での住宅購入のリアル

大分市内でマイホームを購入する場合の、年収別の目安を紹介します。なお、以下は40年ローン・変動金利1.3%での試算を基準にしています。

年収300〜400万円の場合

手取り月収は約20〜27万円程度になります。返済額の目安は月5〜8万円です。そのため、借入総額は2,000〜3,000万円程度が現実的な水準になります。建売住宅や、土地代を抑えたエリアでの注文住宅が選択肢に入ります。

年収400〜500万円の場合

手取り月収は約27〜33万円程度です。返済の目安は月8〜10万円になります。借入総額は3,000〜4,000万円程度が目安で、大分市内の多くのエリアでマイホームを検討できる水準です。また、共働きであれば選択肢がさらに広がります。

年収500〜600万円の場合

手取り月収は約33〜39万円程度になります。返済目安は月10〜12万円です。借入総額は4,000〜4,500万円程度が現実的で、エリアや仕様にある程度こだわった選択が可能になります。

借りられる額と返せる額は違う

金融機関の審査上の借入金額の上限のままローンを組むと、生活が苦しくなるリスクがあります。なぜなら、住居費以外にも食費・光熱費・教育費・保険料などが毎月かかるからです。

返済額の目安として、手取り月収の25〜30%以内を意識することをおすすめします。たとえば、手取り30万円なら月7.5〜9万円です。この水準に抑えると、急な出費や教育費が増えた時期にも対応しやすくなります。

大分で家を買えるかどうかを左右する3つの条件

年収だけで購入可否は決まりません。以下の3つの条件によっても、大きく変わります。

① 頭金・貯蓄の有無

頭金を用意できると、借入額が減り月々の返済が楽になります。また、諸費用（物件価格の3〜7%程度）も現金で準備する必要があります。そのため、貯蓄がゼロの状態よりも、100〜200万円でも手元にある方が選択肢が広がります。

② 他のローンの有無

車のローンや奨学金の返済がある場合、住宅ローンの借入可能額が下がります。したがって、マイホームを検討する前に、他のローン残高を把握しておくことが重要です。

③ 共働きかどうか

共働きの場合、世帯年収で審査を受けられるため、借入可能額が上がります。ただし、育休中や退職を検討している場合は、将来の収入変化も考慮した計画が必要です。

まず「買えるか」より「いくらなら安心か」を知ることが大切

年収が低いからといって、マイホームを諦める必要はありません。大切なのは、自分たちの家計に合った予算を把握することです。また、「借りられる上限」ではなく「無理なく返せる額」を基準にすることで、購入後の生活も安定します。

おうちの買い方相談室 大分本店では、年収・貯蓄・生活費をもとに、中立な立場で現実的な予算をお伝えしています。

• 年収・家族構成に合わせた借入可能額の確認
• 月々の返済額と生活費のバランスシミュレーション
• 大分市内でその予算で買えるエリア・物件の情報整理

「相談するのはまだ早い」と思っている方こそ、早めにご相談ください。まずはお気軽にどうぞ。

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監修者
久保 徹弥（くぼ てつや）｜おうちの買い方相談室 大分本店 店長
住宅購入で失敗するご家族を一世帯でも無くしたい。その想いで、大分の家づくり相談に取り組んでいます。
ファイナンシャルプランナー｜住宅購入診断士｜マイホームFP｜書籍掲載・テレビ・ラジオ出演実績あり