ライフプラン｜大分で家を買う前に立てる資金計画の作り方

家を買う前に知りたいライフプランの基本とは

ライフプランとは、これからの暮らしとお金の流れを時系列で整理した計画です。家族の年齢、進学、車の買い替えなどを年表に並べます。そのうえで、毎年の収入と支出、貯蓄の残高を見ていきます。

住宅購入は、人生で最も大きな支出の一つです。しかし、多くの方は「今の家賃と同じくらいなら払える」と考えがちです。ところが、家計の負担は10年後、20年後に大きく変わります。だからこそ、購入前に長い目で見ておくことが大切です。

「借りられる額」と「返せる額」は違う

金融機関の審査では、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は年収によって30〜40%程度が上限の目安とされています。一方で、それは「借りられる上限」にすぎません。実際に無理なく返せる額は、家族構成や教育方針で変わります。そのため、借入額は審査ではなく暮らしの計画から決めるのが基本です。

ライフプランで見える3つのお金の山場

ライフプランを作ると、支出が膨らむ時期がはっきり見えてきます。特に意識したいのは、次の3つの山場です。

• 子どもの教育費がかさむ時期
• 車の買い替えや住宅の修繕が重なる時期
• 収入が下がる定年前後から老後の時期

教育費のピークは高校・大学の時期

例えば公立中心で子ども2人の場合、教育費は合計2,000万円前後が目安です。さらに、高校・大学の時期には年間100〜200万円を超えることもあります。この時期に住宅ローンの返済が重なると、家計は一気に苦しくなります。

住宅そのものにもお金がかかる

また、家は買ったら終わりではありません。外壁や屋根、給湯器などは年数とともに修繕が必要です。加えて、固定資産税も毎年かかります。つまり、ローン返済以外の住居費も計画に入れておく必要があります。

大分の暮らしに合わせたライフプランの立て方

ライフプランは、住む地域の暮らし方によっても中身が変わります。大分で家を買う場合、特に見落としやすいポイントがあります。

車の台数と買い替えを計画に入れる

大分市や別府市の郊外では、夫婦で1人1台の車が必要な家庭も多いです。そのため、車の購入費や車検、買い替えの時期も年表に入れておきます。なお、住むエリアによって必要な台数は変わります。通勤や通学の手段とあわせて考えましょう。

共働きかどうかで計画は大きく変わる

さらに、共働きを前提にするかどうかも重要です。育休や時短勤務で収入が下がる時期も想定しておきます。ただし、夫婦どちらかの収入に頼りすぎる計画は注意が必要です。万が一に備えて、片方の収入でも回る形を目指すと安心です。

住宅ローンはライフプランから逆算する

ライフプランができたら、そこから無理のない借入額を逆算します。ライフプランで教育費・住宅費・老後費用を確認したうえで、返済額が手取り月収の25〜30%程度に収まっていれば安心です。ただし、無理のない返済額は家庭によって大きく異なります。だからこそ、数字だけで判断せず、ライフプランで自分たちの家計を確認しましょう。

金利が上がった場合も試算しておく

2026年9月時点で、変動金利は地方銀行平均で年1.2%台まで上昇しています。今後も金利が上がる可能性はゼロではありません。したがって、金利が上がった場合の返済額でも家計が回るかを確認しておきましょう。

ボーナス払いと手元資金は控えめに

ボーナスは会社の業績によって増減します。そのため、返済をボーナス払いに頼りすぎないことが大切です。また、頭金を入れすぎて手元の貯蓄がなくなるのも避けたいところです。急な出費に備えて、生活費の数か月分は残しておきましょう。

国のサイトでも、将来のお金の流れを簡単に試算できます。例えば、金融庁のライフプランシミュレーターで全体像をつかむのも一つの方法です。

一人で作るライフプランの落とし穴

ライフプランは自分でも作れますが、よくある落とし穴があります。例えば、収入を楽観的に見積もったり、修繕費や車の費用を忘れたりするケースです。また、住宅会社の資金計画だけに頼ると、住宅以外の支出が抜けやすくなります。

加えて、夫婦で将来の考え方がすり合っていないこともよくあります。子どもの進学先や働き方について、一度話し合っておくことが大切です。

作ったあとも定期的に見直す

さらに、ライフプランは一度作って終わりではありません。転職や出産、金利の変化で前提は変わります。数年に一度、または家族の状況が変わったときに見直すと安心です。

まずは無料相談でライフプランを確認しよう

おうちの買い方相談室では、FPがライフプランの作成をお手伝いしています。大分の暮らしや相場をふまえて、無理のない予算を一緒に考えます。まだ住宅会社を決めていない段階でも、お気軽にご相談ください。

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監修者久保 徹弥（くぼ てつや）　｜　おうちの買い方相談室 パークプレイス大分店 店長住宅購入で失敗するご家族を一世帯でも無くしたい。その想いで、大分の家づくり相談に取り組んでいます。
ファイナンシャルプランナー｜住宅購入診断士｜マイホームFP｜書籍掲載・テレビ・ラジオ出演実績あり