頭金｜大分で家を建てる人の現実的な目安

頭金の平均はいくらですか？データで見る実態

頭金の目安は、住宅の種類によって異なります。住宅金融支援機構の利用者調査によると、注文住宅の平均所要資金は4,259万円でした。そのうち頭金の平均は839万円で、総額の約20%にあたります。一方、建売住宅の平均所要資金は4,215万円で、頭金の平均は429万円（約10%）です。注文住宅と比べて、やや低い傾向があります。

詳しくは住宅金融支援機構のフラット35利用者調査でご確認いただけます。

大分で注文住宅を建てる場合、土地込みの総額は3,500〜5,500万円前後が現実的な水準です（2026年現在）。すでに土地をお持ちの場合は、建物＋諸費用で3,000〜4,000万円程度に収まるケースが多くなります。土地の有無によって、頭金の目安となる金額も大きく変わります。

頭金ゼロでも家は買えますか？

頭金がなくても、住宅ローンを借りることができます。これをフルローンといいます。大分の相談室にお越しになる方の多くが、このフルローンを選んでいます。

理由のひとつが住宅ローン控除です。この制度では年末のローン残高をもとに税控除が計算されます。そのため、自己資金を多く入れて借入額を下げると、その分だけ控除の恩恵も小さくなります。また、マイホームを買った後には引越し・家具・修繕など、まとまった出費が続くことがあります。購入後のリスクに備えて現金を手元に残しておき、余裕ができたときに繰り上げ返済していく方法も合理的です。

なお、頭金より先に確認すべきことがあります。それが諸費用の準備です。

購入費用の内訳を整理します

家を買うとき、物件価格以外にも登記費用・火災保険・ローン諸費用といったお金がかかります。これらをまとめて諸費用と呼びます。諸費用の金額は物件の種類や条件によって変わります。いずれも基本的には現金で準備しておく必要があります。

諸費用をローンに含められるケースもありますが、その分だけ借入総額が増えます。できれば現金で確保しておくほうが、購入後の資金に余裕が生まれます。

自己資金を増やすとどう変わりますか？

頭金を増やすと借入額が減り、毎月の返済額が下がります。支払う利息の合計も少なくなるため、長期的な負担の軽減につながります。

返済額の目安から借入額を逆算する

まず、無理なく返せる月々の返済額を先に決めます。そこから逆算した借入額と物件の総額の差が、頭金の目安になります。ただし、手元の資金を使いすぎると、入居後の費用が不足することがあります。引越し費用・家具・修繕など出費が重なるためです。生活費の予備を残してから、頭金の額を決めましょう。

まとめ：頭金の目安を決める順番

頭金の額を最初に決める必要はありません。まず諸費用の現金を確保します。購入後の修繕・緊急費用への備えも手元に残したうえで、余った分をどう使うかを検討するのが自然な流れです。

全国データでは総額の10〜20%が頭金の目安とされています。ただし、フルローンで購入して計画的に繰り上げ返済していく方法が合う場合も多くあります。住宅ローン控除を活かすためにも、手元の資金をすべて頭金に充てる必要はありません。おうちの買い方相談室は特定の住宅会社に属していません。そのため、フルローンがよいか自己資金を入れるべきかも含め、資金計画全体を中立の立場で整理できます。まずはお気軽にご相談ください。

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監修者久保 徹弥（くぼ てつや）　｜　おうちの買い方相談室 パークプレイス大分店 店長住宅購入で失敗するご家族を一世帯でも無くしたい。その想いで、大分の家づくり相談に取り組んでいます。
ファイナンシャルプランナー｜住宅購入診断士｜マイホームFP｜書籍掲載・テレビ・ラジオ出演実績あり